PARA EMPEZAR…
Empiece un archivo verde
Un archivo verde debe contener todos sus documentos financieros importantes Sin importar el tipo de préstamo que solicite, las entidades prestamistas van a necesitar esta información. Haga copias de sus estados financieros, cuentas de bancos, tarjetas de crédito, préstamos para vehículos, recibos recientes del pago de su salarios y los dos últimos años de su declaración de renta.
Revise su puntaje de crédito
Los puntajes de crédito se encuentran entre 400 y 800. 620 o más se considera “bueno”. 680 o más se considera “Premium” (de primera) y muy posiblemente le ayudará a conseguir una tasa de interés más baja.
A continuación encontrará la información de las tres principales agencias de reportaje de crédito para ayudarle a determinar su puntaje de crédito. Pídale a su entidad prestamista cómo mejorar su puntaje de crédito si usted lo necesita. De aquí en adelante, trate su crédito como oro.
| Equifax |
(800) 685-1111 |
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| Experian |
(800) 392-1122 |
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| Trans Union |
(800) 888-4213 |
Ahorros y deuda
Si está comprando bienes raíces, trate de acumular fondos para su cuota inicial o enganche, los costos de cierre (valoración, costos varios, cuenta de depósito, seguro de título, etc.) y gastos como las inspecciones. Además, trate pagar deudas como crédito rotatorio y crédito de interés alto como las tarjetas de crédito.
Manténgase en la raya
Este no es un buen momento para cambiar de carrera, cambiar su dinero de sitio o hacer compras costosas. A los prestamistas les gusta la estabilidad Así que si está considerando hacer cambios grandes, es buena idea reunirse con la entidad prestamista y preguntarles qué hacer antes de cambiar algo. Si le atrae la idea de comprar algo costoso, tenga en cuenta lo siguiente:
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* Con base en un préstamo hipotecario a 30 años con un interés del 6%.
BUSCANDO UN PRÉSTAMO:
Cómo encontrar un prestamista
Hoy en día se pueden encontrar prestamistas en muchas fuentes. Además de visitar a su banco local, puede encontrar prestamistas de calidad a través de referencias de su agente de bienes raíces. Estaremos encantados de darle información de instituciones prestamistas con las que hemos trabajado satisfactoriamente, que ha demostrado ser capaces de trabajar con muchos tipos de clientes, incluso con los que han tenido propiedades con problemas o con mal crédito.
Escoger la entidad prestamista adecuada
Entreviste a varias entidades prestamistas para evaluar lo siguiente:
- La habilidad de explicar las cosas claramente y devolver sus llamadas en un tiempo justo.
- La competitividad de sus tasas de intereses, costos y cargos.
- La disponibilidad de programas de préstamo que se acomoden a su perfil de crédito y a la propiedad deseada.
- El acceso a un comité local de aprobación de crédito que entienda el tipo de propiedad que usted está comprando.
Escoger el tipo adecuado de préstamo
Hoy en día hay tantos tipos de préstamo en el mercado, que son muchos para listarlos o explicarlos en esta página. Su entidad prestamista en la mejor fuente de ayuda para ayudarle a seleccionar el programa de préstamo más apropiado a sus necesidades. Los siguientes son los tres tipos de préstamos más comunes; para obtener información más detallada, haga clic en el enlace al final de esta página
- Préstamo fijo: Un préstamo con tasa de interés fija asegura que sus pagos mensuales permanezcan igual durante todo la duración del préstamo, por lo general entre 15 y 30 años. Los préstamos con tasa de interés fija son apropiados si usted tiene la intención de mantener la propiedad por un tiempo largo, alrededor de 7 años o más.
- Préstamos hipotecarios con tasa de interés ajustable (ARM, Sigla en inglés de adjustable rate mortgages) Un préstamo ARM es adecuado para usted si planea vender o refinanciar su casa dentro de pocos años. El interés al comienzo es generalmente más bajo que el de un préstamo con interés fijo, lo que le ayuda a ahorrar dinero al comienzo. Sin embargo es importante entender el índice, el intervalo de reajuste, la tasa de capitalización y los riesgos de un préstamo ARM antes de tomar la decisión de usar este tipo de préstamo.
- Préstamos ARM intermedios: Conocidos también como préstamos híbridos, estos préstamos ofrecen tasas de interés fijas los primeros 3, 5, 7 o 10 años, después de este tiempo la tasa de interés se ajusta cada 6 meses o cada año con el mercado.
CONOZCA LOS COSTOS:
Reporte de crédito
Generalmente cuesta menos de $50 hacer revisar su crédito. Con su permiso, el prestamista solicitará una revisión de sus préstamos pendientes y su historial de pago de una agencia de crédito independiente.
Solicitud y costo de procesamiento
Este costo es por lo general de algunos cientos de dólares y se cobra para cubrir el trabajo del prestamista para evaluar su capacidad de pagar el préstamo. Algunos prestamistas le acreditarán este costo en el cierre.
¿Qué es APR? (APR, sigla en inglés de tasa de interés anual)
La tasa de interés anual, APR, es la suma de todos sus costos de prestar, expresada como una tasa porcentual anual cobrada al saldo del préstamo.
| Por ejemplo: Después de los costos, la tasa de interés estimada originalmente de 5.875% puede servir para un préstamo APR al 6%, en el cual el interés cuesta alrededor de $6,000 por año, por cada $100,000 prestados y los pagos al capital se calculan con base en la duración del préstamo (15, 20 o 30 años). |
Índices
Las tasas de interés en préstamos variables se ajustan periódicamente con base en el cambio de un índice. Índices típicos son la tasa de fondos federales (Federal Funds Rate) y letras del tesoro (Treasury Bill).
Puntos
Cuando las compañías de préstamos hipotecarios están compitiendo ofreciendo tasas de bajo interés, pueden cobrarle un pago único de pago anticipado de intereses, calculado como un porcentaje del préstamo. Esto se conoce como “puntos” y puede variar entre el 0.25% y el 2% del saldo del préstamo y por lo general se paga por adelantado. Los puntos son deducibles de impuestos; consúltelo con su asesor de impuestos.
Costo de la valoración
Las entidades prestamistas contratan expertos en valoración con experiencia y de otras compañías para evaluar el precio de compra de la propiedad, su condición y tamaño, comparado con propiedades similares que se han vendido recientemente en el vecindario. Esto ayuda a asegurar que el precio de compra no es muy alto y le da a la entidad prestamista más confianza de que les paguen en caso de que se vean forzados a vender la propiedad si la persona que hace el préstamo no paga. Los costos de valoración varían dependiendo de la propiedad, el tipo de valoración y la región.
Cargos varios
Espere ver varios cargos durante el procesamiento de su préstamo, tales como notario, servicio de entrega y gastos en oficina del condado.
Pago anticipado de multas
Estas pueden variar ampliamente, así que asegúrese de saber con anticipación si la entidad que le va a prestar el dinero va a cobrar una multa si usted refinancia o vende y el periodo exacto en el cual se pueden cobrar dichas multas
Reciba aprobación
¿Ayuda haber sido aprobado con anticipación por una entidad prestamista?
El proceso de cualificación anticipada puede llevarse a cabo rápidamente, con base en menos información que la requerida para obtener una aprobación anticipada. Aunque es rápido y ayuda, una carta de cualificación anticipada es una opinión de una entidad prestamista sobre la cantidad máxima de bienes raíces para la cual usted cualifica. En un mercado competitivo de venta, una oferta de un comprador con una carta de cualificación anticipada puede perder ante una persona que tienen una aprobación anticipada.
Obtenga una aprobación anticipada de una entidad prestamista
Hay varios beneficios de hacer lo necesario para obtener una carta de aprobación anticipada. Primero que todo, usted va a saber exactamente cuanto puede pagar por los bienes raíces. Cuando encuentra una propiedad que quiere comprar, su oferta estará en una mejor posición que la de alguien que está menos preparado. Finalmente, tener una aprobación anticipada es más eficiente pues reduce la cantidad de tiempo que le va a tomar a su entidad prestamista darle el dinero de su préstamo. Esté preparado para proveer una documentación completa, la cual puede ser verificada aparte por la entidad prestamista. Esos documentos van a incluir:
- Trabajo y estado de la carrera
- Ingresos
- Pagos mensuales de deudas
- Efectivo disponible
- Activos y deudas totales
SOLICITUD Y TRÁMITES:
FONDOS:
Corredores hipotecarios y prestamistas. ¿Quién hace qué?
El corredor hipotecario es la persona o compañía que es su contacto principal durante el proceso del préstamo. Por lo general ellos pueden trabajar con un gran número de prestamistas, que son los proveen los fondos para el préstamo. Por lo general, el prestamista paga al corredor hipotecario por actuar como intermediario y proveer todo el servicio al cliente.
Llenar la solicitud
Hay formularios estándar para llenar cuando se solicita un préstamo. Algunos corredores hipotecarios tienes estos formularios en sus páginas Web de manera que usted los puede llenar y enviarlos en línea. Dicha información será verificada y usada para comprobar el cumplimiento de los requisitos para su préstamo, así que tómese el tiempo para responder las preguntas correctamente.
Documentos
El corredor hipotecario va a necesitar copias de los documentos que usted empezó a recopilar en la primera fase del proceso del préstamo, incluyendo:
- Los formularios W-9 de dos años de su empleador o las declaraciones de renta de dos años, si usted trabaja por cuenta propia.
- Recibos recientes del pago de su salario
- Los estados de cuenta de 3 meses de sus cuentas bancarias y de inversiones.
- Estados de cuentas de corretaje, de fondos mutuos y de cuentas de jubilación.
- Prueba de otras fuentes de ingreso (pensión alimenticia, fondo fiduciario, ingresos por renta de propiedades, etc.)
- Estados de cuenta de tarjetas de crédito.
- Préstamos para vehículo/bote/educación/cosas varias.
- Licencia de manejo o alguna forma de identificación
- Si no es ciudadano estadounidense, presente una copia de su permiso de residencia y trabajo o su visa.
- Copia de cualquier préstamo hipotecario existente si va a solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria u otro préstamo hipotecario.
Permanezca en contacto
El prestamista tendrá un analista, generalmente llamado “underwriter” (evaluador de riesgo), haciendo cálculos y verificando sus documentos para confirmar su capacidad de pagar el préstamo. Una vez que usted tenga un contrato de la propiedad, puede ser que haya un comité de aprobación que se reunirá para revisar las conclusiones del evaluador de riesgo en cuanto a su solvencia y para evaluar la propiedad para la cuál ellos van a hacer el préstamo. Esto se llama el proceso de evaluación de riesgo (undewriting process) y muy seguramente surgirán preguntas. Asegúrese de devolver las llamadas de su corredor hipotecario lo más pronto posible para mantener el proceso en movimiento. Comuníquese periódicamente con su corredor hipotecario.
Firmar
Cuando el prestamista está listo para “cerrar” su préstamo o “ponerle fondos”, su agente de bienes raíces y su corredor hipotecario le pedirán que firme los documentos finales del préstamo. Este proceso de firmar los documentos generalmente se lleva a cabo frente a un notario o el oficial a cargo de la cuenta de depósito (escrow officer). Pregunte a su corredor hipotecario si hay algo que usted necesita preparar esto, como llevar un documento de identificación con foto o quizá un cheque de gerencia si usted está comprando un bien raíz. Tómese suficiente tiempo para revisar los documentos y asegurarse que toda la información es correcta.
| Si los fondos van a ser transferidos de manera electrónica desde un banco: Las instrucciones para la transferencia bancaria electrónica (Wiring instructions) dirigen la transferencia electrónica de dinero entre entidades financieras. Si es posible, solicite tener las instrucciones para la transferencia bancaria con anticipación y revísela para asegurar que la información del remitente y del destinatario es correcta. Es vital que estas instrucciones sean exactas e incluso así es común que haya demoras. |
¡Felicitaciones!
Su corredor hipotecario probablemente le llamará para confirmar que el dinero ha sido transferido y que el préstamo ha sido cerrado. Siempre llame para confirmar que sus fondos fueron transferidos a donde tenían que ir. Es buena idea mantener registros de esta fase tan importante de la transacción, una vez se haya completado.